Kogume Eesti laenupakkujate avalikud tingimused ühele lehele ja seletame, mida iga number tähendab.
Alusta võrdlusestTagatiseta laenud · Eesti turg
Tagatiseta laen tähendab, et sa ei pane kinnisvara ega autot panti — laenuandja tugineb ainult sinu sissetulekule ja maksekäitumisele. Kogu risk hinnastatakse KKM-i sisse, seepärast alustame sellel lehel hinnast, mitte reklaamlausest.
Ear on võrdlusleht, mitte krediidiandja ega vahendaja. Me ei küsi isikukoodi ega esita taotlust sinu eest.
Hind kõigepealt
Vali summa ja tähtaeg — vastus on juba ette arvutatud selle lehe pakkujate mediaanintressiga. Tagatiseta laenu tüüpiline vahemik Eestis on 300–10 000 € ja 6–60 kuud; suuremad summad eeldavad reeglina panti või käendajat.
Laenusumma
Tagasimakse periood
Aluseks on pakkujate mediaanintress20,89 %
Näidisarvutus, mitte pakkumine. Tagatise puudumine tähendab pakkuja jaoks suuremat riski, seega sinu personaalne KKM võib olla kalkulaatori tulemusest tuntavalt kõrgem.
Vaata, kes sellist summat tagatiseta annabKaalukausid
Pandi puudumine on korraga suurim eelis ja suurim hinnatõstja. Loe mõlemad veerud läbi enne, kui summa paika paned.
Lühivastus
Tagatiseta laen on mõistlik kuni paari tuhande euro suuruse ja lühikese vajaduse puhul, kus pandi vormistamise kulu ja aeg sööks kogu võidu ära. Suurema summa ja pika tähtaja juures tasub enne allkirja kõrvale võtta ka tagatisega laenu pakkumine — vahe kogukulus on seal tavaliselt neljakohaline.
Lõplikud tingimused ja otsuse teeb krediidiandja pärast sinu maksevõime hindamist.
Mõiste lahti
Kolm tagatise vormi, kolm hinnataset. Kui need vahet teha, muutub arusaadavaks ka see, miks tagatiseta laenu intress algab kõrgemalt.
Tagatiseta laen
Laenuandja kaitseks on ainult sinu sissetulek ja maksekäitumine. Riskilisa on hinna sees, seepärast KKM algab kõrgemalt.
Tagatisega laen
Kinnisvara või sõiduk seatakse pandiks. Hind langeb, kuid lisanduvad hindamis-, notari- ja kindlustuskulud ning vara realiseerimise risk.
Käendusega laen
Tagatiseks on teise inimese lubadus. Vara ei koormata, aga käendaja vastutab sinu maksete eest oma varaga.
Kuidas see praktikas välja näeb
Pesumasin läks katki ja uus koos paigaldusega maksab 1500 €. Panti sellise summa jaoks keegi ei sea — vormistus võtaks kauem kui kogu ostuprotsess. Tagatiseta laen 24 kuuks lahendab olukorra, kuid tasub kohe välja arvutada, kui palju see kahe aasta peale kokku maksma läheb.
Iga näide sellel lehel on illustratiivne. Sinu tingimused sõltuvad pakkujast, sissetulekust ja olemasolevatest kohustustest.
Ava tagatiseta pakkumiste tabelKvalifitseerumine
Kuna panti ei ole, kaalub laenuandja rangemalt sissetulekut ja maksekäitumist. Käi read läbi ja vaata, kus tekib lünk — just see lünk otsustab hinna.
Mida tulemusega peale hakata
Kui kõik read on kaetud, on mõistlik esitada taotlus kahele-kolmele pakkujale ja võrrelda personaalseid KKM-e. Kui takerdusid sissetuleku või maksehäire real, alusta sellest — üks kustutatud kanne muudab pakkumist rohkem kui ükski sõnastus taotlusvormis.
Vaata kontroll-nimekirja enne taotlustVõrdlus
Read on seatud avaldatud KKM-i järgi, mitte reklaami järgi. Esimene kaart on odavaima avaldatud kuluga rida, kuid pane tähele ka miinimumsummat — kõik pakkujad ei alusta sajast eurost.
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Pakkuja näide5000 € / 60 kuud · Tagasi kokku: 6000€ · Lepingutasu: 0€
Pakkuja tingimuste juurde| Pakkuja | Summa ilma tagatiseta | Intress | KKM | Kuni | Väljamakse | Näidisarvutus | Ava |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Coop PankUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeksPikim tähtaeg | 300–25 000 € | al 17,9% aastas | 22,78% | 240 kuud | 1–2 tööpäeva | 2250 € / 36 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
| BondoraKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis | 100–20 000 € | al 6.9% aastas | 20.79%-59.9% | 96 kuud | 1 tööpäev | 2000 € / 12 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
| ESTOVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu | 500–10 000 € | alates 9.99% aastas | 25.04% | 120 kuud | 1 tööpäev | 2000 € / 24 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
| MogoVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta | 500–15 000 € | 1,99% kuus jäägilt | 28% | 72 kuud | 1 tööpäev | 8000 € / 36 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
| MonefitKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba | 150–10 000 € | 37.85% aastas | 45,89% | 60 kuud | sama päev | 1000 € / 12 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
| Credit24Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt | 100–5000 € | al 24% aastas | 46.69%-47.04% | 60 kuud | kuni 15 min | 1600 € / 12 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
| BoonuslaenEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€ | 100–5000 € | al 2% kuus | 50.80% | 60 kuud | kuni 1 tund | 5000 € / 1 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
| FerratumEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€ | 100–5000 € | al 2% kuus | 26,85%-52.08% | 60 kuud | kuni 1 tund | 5000 € / 1 kuud | Pakkuja tingimuste juurde |
Numbrid pärinevad pakkujate avalikest tingimustest. Madalam intress ei tähenda automaatselt odavamat laenu: võrdle KKM-i, sest sama intressi juures võib kogukulu tasude tõttu erineda. Enne allkirja kontrolli number pakkuja enda lehelt üle.
Lepingu read
Pandiga laenul hoiab hinda all vara. Siin hoiab hinda all ainult see, kui hoolikalt sa need kuus rida läbi loed.
Aastane määr laenujäägilt. Tagatiseta toodetel on selles sees riskilisa, mille suurus sõltub sinu profiilist.
Miks see raha maksabAvaldatud «alates» määra saab tegelikkuses vaid osa taotlejaid — personaalne number selgub alles otsusega.
Aastane näitaja, mis liidab intressi ja kõik kohustuslikud tasud üheks võrreldavaks arvuks.
Miks see raha maksabAinus näitaja, millega saab kahte tagatiseta pakkumist ausalt kõrvutada; ainult intressi järgi valides eksid süstemaatiliselt.
Ühekordne tasu lepingu sõlmimisel ning võimalik igakuine haldustasu.
Miks see raha maksab1500 € ja 24 kuu juures võib 45 € lepingutasu koos haldustasuga tõsta KKM-i mitu protsendipunkti — väikese summa puhul on see suurim üksik hinnakomponent.
Tagatiseta toodetel tavaliselt 3–60 kuud, harvem kuni 120 kuud.
Miks see raha maksabTähtaja pikendamine langetab kuumakset, kuid tõstab intressikulu: 5000 € juures on 60 kuud kordades kallim kui 24 kuud.
Õigus laen igal ajal osaliselt või täielikult ette ära maksta.
Miks see raha maksabKui sissetulek on ebaühtlane, on see ainus viis kõrget KKM-i tagantjärele odavamaks teha — kontrolli, kas pakkuja küsib selle eest hüvitist.
Mis juhtub esimesest hilinenud päevast alates ja millal jõuab võlg registrisse.
Miks see raha maksabTagatist ei ole, seega liigub pakkuja meeldetuletustelt inkassole kiiremini kui pandiga laenu puhul.
Tarbijakrediidilepingust võib 14 päeva jooksul taganeda ilma põhjust avaldamata. Laenusumma tuleb tagastada koos kasutatud päevade intressiga — see on turvavõrk, mitte tasuta prooviaeg.
Seadusest tulenev kohustus: krediidiandja peab enne lepingut hindama, kas sa suudad laenu tagasi maksta. Tagatiseta toodete puhul on see hinnang ainus filter.
Creditinfo Eesti peetav kanne makseviivituse kohta. See püsib tavaliselt kuni võla tasumiseni ja kustutatakse teatud aja möödudes — kuni selle ajani mõjutab see nii otsust kui hinda.
Ühesuurune kuumakse kogu perioodi vältel. Alguses on selles rohkem intressi, mistõttu esimeste kuude jooksul ennetähtaegselt tagasi makstes on võit väiksem kui tundub.
See on selgitus, mitte õigusnõu. Tarbijakrediidi reeglid tulenevad võlaõigusseadusest, turgu puudutavaid õigusakte valmistab ette Rahandusministeerium ning tarbijale mõeldud selgitused leiab Finantsinspektsiooni veebist minuraha.ee.
Vaata kõiki laenuliike kõrvutiNumber lahti võetuna
Võtame tüüpilise tagatiseta väikelaenu ja jagame kogusumma kolmeks. Riba laius vastab osakaalule, seega on kohe näha, kus raha tegelikult ära läheb.
1500 € · 24 kuud · 20,89 %Kuumakse: 77 €
| Kulukomponent | Summa | Osakaal |
|---|---|---|
| Põhiosa | 1500 € | 80,1 % |
| Intress ja riskilisa | 347,94 € | 18,6 % |
| Lepingutasu | 25 € | 1,3 % |
| Tagasi makstav kokku | 1872,94 € | 372,94 € · Ülemakse |
| Tähtaeg | Kuumakse | Kokku |
|---|---|---|
| 12 kuud | 139,59 € | 1700,1 € |
| 24 kuud | 77 € | 1872,94 € |
| 48 kuud | 46,36 € | 2250,27 € |
Näidisarvutus 1500 € 24 kuuks KKM-iga 36%: kuumakse ≈ 88,57 €, tagasi kokku ≈ 2125,71 €, ülemakse ≈ 625,71 €. Sama laenusumma suurusjärgus, aga soodsama toote pealt — 5000 € 60 kuuks KKM-iga 12% — on kuumakse ≈ 111,22 €, kokku ≈ 6673,33 € ja ülemakse ≈ 1673,33 €. Teisisõnu: kolm korda suurem laen kolm korda pikemaks ajaks maksab madalama KKM-i juures ülemaksena vaid kaks ja pool korda rohkem. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandjast ja taotleja profiilist.
Tegemist on näidisarvutustega, mitte pakkumisega. Täpsed summad fikseerib laenuandja krediidipakkumuses ja lepingus.
Arvuta oma summa ja tähtajagaProtsess
Viis etappi, millest neli sõltuvad sinust. Iga etapp mõjutab lõplikku KKM-i rohkem kui pakkuja valik üksi.
Kirjuta välja täpne vajadus koos kuupäevaga. «Umbes 2000, igaks juhuks 3000» maksab kahe aasta peale sadu eurosid rohkem ja seda vahet ei kompenseeri ükski kampaania.
Kalkulaator näitab, kuidas iga lisatuhat kuumakset ja ülemakset liigutab.
Vaata Creditinfo Eesti registrist, kas seal on aktiivne või juba tasutud kanne. Vana ja tasutud kanne tuleb lasta korrastada enne taotlust, mitte pärast eitavat otsust.
Registrikanne mõjutab tagatiseta laenu hinda rohkem kui ühelgi teisel tootel.
Osa pakkujaid alustab 1000 või 2000 eurost, osa lõpetab 5000 juures. Pakkumine, mis su summavahemikku ei kata, ei ole sinu jaoks olemas — jäta see kohe kõrvale.
Summavahemik on võrdlustabelis esimeses veerus just selle sammu jaoks.
Rohkem taotlusi ei anna paremat tulemust, sest iga päring jätab jälje. Kaks-kolm personaalset pakkumist annavad piisava võrdlusbaasi tegeliku KKM-i kohta.
Taotluse esitamine ei kohusta lepingut sõlmima.
Pikem tähtaeg teeb kuumakse ilusaks ja kogukulu kalliks. Vaata krediiditingimustest välja kogusumma ja alles siis allkirjasta.
Lepingust saab 14 päeva jooksul taganeda, kui numbrid osutuvad oodatust halvemaks.
Kiirustades tehtud tagatiseta taotlus lõpeb tavaliselt kallima lepinguga, sest esimene jaatav vastus tundub ainsana olemasolev.
Alusta nõuete kontrollistKontroll-nimekiri
Selle lehe põhiline praktiline osa. Iga rea juures on põhjus, miks see just tagatiseta laenu puhul loeb.
Läbivaatamine võtab umbes 15 minutit
Kui registris on vana kanne, mis on juba tasutud, tasub selle kustutamist taotleda enne laenutaotlust. Tagatiseta laenu puhul on see üksik samm, mis mõjutab pakutavat KKM-i kõige rohkem.
Nimekirja täitmine ei taga heakskiitu. See eemaldab tagasilükkamise põhjused, mis on sinu enda kontrolli all.
Võrdle pakkujaid hinna järgiKuidas me töötame
Lõplikud tingimused selguvad pakkuja juures pärast krediidivõimelisuse hindamist.
Andmestik
Kokku võetud selle lehe pakkujate avalikest tingimustest — need vahemikud selgitavad, miks üks tagatiseta laen maksab teisest mitu korda rohkem.
Viiekordne vahe KKM-is ei tule sellest, et üks pakkuja oleks ahnem. See tuleb tootest: pangalähedane tagatiseta väikelaen eeldab puhast tausta ja pikemat menetlust, kiire krediidiliin müüb tundides otsust. Kui vajadus ei ole tänane, on liikumine tabeli ülemise otsa poole ainus otsus, mis kogukulu tuhandete eurode kaupa muudab.
AllikasPakkujate avalikud tingimused ja krediiditingimuste dokumendid, kogutud 2026. aasta juulis. Tingimused ja kampaaniad muutuvad ilma etteteatamiseta.
Kaks teed
Küsimus ei ole selles, kumb toode on parem, vaid selles, kumb on sinu summa ja tähtaja juures odavam pärast kõikide kulude kokkuliitmist.
Rusikareegel: mida suurem summa ja pikem tähtaeg, seda rohkem tasub pandi vormistamise vaev end ära. Väikese ja kiire vajaduse juures sööks vormistuskulu kogu intressivõidu.
Vaata tagatisega laenu tingimusiNeli olukorda
Profiilid on üldistatud, aga loogika on igal juhul sama: kas tagasimakse mahub eelarvesse ja kas hind on selle vajaduse jaoks põhjendatud.
Vaja on 1500 €, palk laekub regulaarselt, muid kohustusi ei ole.
Sobib
Klassikaline tagatiseta juhtum: 24 kuud hoiab kuumakse alla 90 € ja pandi vormistamine oleks selle summa juures mõttetu kulu.
Kanne registris on kaks aastat vana ja võlg on tasutud, sissetulek praegu stabiilne.
Kaalu hoolikalt
Võimalik, aga hind on kõrgem. Kontrolli enne taotlust, kas kanne on registris korrektselt suletud, ja küsi pakkumine mitmelt — riskimudelid erinevad siin kõige rohkem. Vaata ka eraisiku laenu tingimusi, kus samad nõuded on lahti kirjutatud.
Kodu on olemas ja koormamata, tähtajaks sobiks 7–10 aastat.
Kaalu hoolikalt
Tagatiseta tooted sellise summa ja tähtajaga kas puuduvad või on selgelt kallimad. Võrdle kõrvuti tagatisega laenu, kus notari- ja hindamiskulu tasub end pika perioodi jooksul ära.
Kuumaksed viivad üle poole netosissetulekust ja üks makse on hilinenud.
Otsi muud lahendust
Uus tagatiseta laen kallimatel tingimustel süvendab olukorda. Alusta tasuta võlanõustamisest ja uuri refinantseerimist, mis koondab kohustused ühe graafiku alla.
Taust
Graafik näitab tüüpilise tagatiseta väikelaenu KKM-i taset toimetuse hinnangul; ajajoon selgitab, millised sündmused seda liigutasid.
Tegemist on toimetuse hinnanguga avalike tingimuste põhjal, mitte ametliku statistikaga. Peamine järeldus ei ole trendijoon, vaid see, et sama aasta sees on odavaima ja kalleima tagatiseta pakkumise vahe püsivalt mitmekordne.
Enne allkirja
Tagatist ei ole, seega ainus turvavõrk on sinu enda arvutus. Need on kohad, kus tagatiseta laenuotsus kõige sagedamini valeks läheb.
Viivis jookseb päevade kaupa ja iga meeldetuletus lisab tasu. Väikese tagatiseta laenu juures võib mõne kuuga kasvada võlgnevus algsest maksest oluliselt suuremaks.
Kanne säilib tavaliselt kuni võla tasumiseni ja kustub alles teatud aja möödudes. Kuni selle ajani mõjutab see nii uue laenu saamist kui ka selle hinda — mõnikord ka üürilepingu sõlmimist.
Kui laenumaksed ületavad ligikaudu 40% netosissetulekust, muutub eelarve haavatavaks iga ootamatu kulu suhtes ja uue laenu saamine muutub kallimaks.
Tagatiseta laen ei ole iseenesest halb toode. Halvaks muudab selle olukord, kus tagasimakse plaan on olemas ainult peas ja hind on kontrollimata.
Enne taotlust tasub oma registriseis üle vaadata; kui makseraskused on juba tekkinud, on võlanõustaja abi Eestis tasuta ja seda tasub kasutada enne uue laenu võtmist.
Creditinfo maksehäireregisterKõige kallim viga selles kategoorias ei ole vale pakkuja valik, vaid vale tähtaeg. Näidisarvutus 2000 € kohta kuueks kuuks KKM-iga 36% annab kuumakse ≈ 369,20 € ja ülemakse ≈ 215,17 € — lühike periood on ebamugav, aga odav. Sama raha 24 kuu peale venitatuna maksab kolm korda rohkem, kuigi kuumakse tundub kaks korda mugavam. Tagatiseta laenu puhul ostad sa mugavust otse eurodega.
Järgmine samm
See ei ole laenutaotlus. Sa kirjeldad, millist tagatiseta summat ja tähtaega otsid, ning me saadame vastuseks nimekirja pakkujatest, kes seda vahemikku teenindavad.
Kust edasi
Kui summa ja tähtaeg on paigas, mine tabelisse ja võrdle KKM-i. Kui kogukulu on veel udune, alusta kalkulaatorist — pool minutit arvutamist hoiab ära liiga suure tagatiseta laenu.
Kumbki tegevus ei kohusta millekski ega jäta jälge sinu krediidiajalukku.
Korduvad küsimused
Vastus on esimeses lauses, selgitus järgneb. Kui midagi jääb segaseks, on põhjus tavaliselt lepingu tekstis — küsi see pakkujalt kirjalikult välja.
Tagatiseta laen on tarbimislaen, mille puhul sa ei sea panti ega kaasa käendajat. Laenuandja otsus tugineb ainult sinu sissetulekule, olemasolevatele kohustustele ja maksekäitumisele, mistõttu risk on hinnastatud KKM-i sisse.
Selle lehe pakkujate avalike tingimuste järgi ulatub vahemik 100 eurost kuni 25 000 euroni, kuid enamik tagatiseta tooteid lõpeb 10 000–15 000 euro juures. Suuremat summat pakutakse tavaliselt ainult panga tagatiseta väikelaenuna puhta krediidiajaloo ja kõrge sissetuleku korral.
Avaldatud algintressid jäävad meie andmestikus vahemikku 6,9–37,85% aastas ja KKM 12–59,9% vahele. «Alates» määra saab vaid osa taotlejaid — sinu number selgub alles krediidiotsusega ja seda tuleb võrrelda KKM-ina, sest ainult intress ei sisalda lepingu- ja haldustasusid.
Aktiivse kandega on see raske, tasutud kandega sageli võimalik. Makseviivitused kajastuvad Creditinfo Eesti maksehäireregistris ja kanne püsib tavaliselt kuni võla tasumiseni ning kustub alles hiljem. Kontrolli oma registriseis enne taotlust ja arvesta, et pakkumine tuleb tavapärasest kallim.
Reeglina jah, ja põhjus on tähtajas. Lühike periood tähendab, et tasud jaotuvad väheste kuude peale ning KKM tõuseb kiiresti, isegi kui eurodes tundub ülemakse väike. Näidisarvutus 2000 € kuueks kuuks KKM-iga 36% annab ülemakse ≈ 215,17 €, sama summa 24 kuuks maksaks mitu korda rohkem.
Jah, tarbijakrediiti võib igal ajal osaliselt või täielikult ette tagasi maksta. Lisaks on lepingust võimalik 14 päeva jooksul taganeda ilma põhjust avaldamata, tagastades laenusumma koos kasutatud päevade intressiga. Kontrolli lepingust, kas ennetähtaegse tagasimakse eest küsitakse hüvitist.
Võrdle KKM-i sama summa ja sama tähtaja juures, mitte kuumakset. Sama intressi juures võib kogukulu tasude tõttu erineda, seepärast on KKM ainus aus võrdlusalus; Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.ee selgitab sama loogikat. Seejärel vaata üle miinimumsumma ja ennetähtaegse tagasimakse tingimus — need kaks välistavad tavaliselt pool nimekirjast.
Vastused on üldine selgitus, mitte finants- ega õigusnõu sinu konkreetses olukorras. Laenamine on kohustus — kaalu see enne allkirja läbi.