Tabeli avarida
Bondora
Madalaim intress
- Intress
- al 6.9% aastas
- Summa
- 100–20 000 €
- Kuni
- 96 kuud
- KKM
- 20.79%-59.9%
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Näide2000 € / 12 kuud · Tagasi kokku: 2250€ · Lepingutasu: 0€
Pakkuja juurdeLaenuliik · eralaen
Eralaen
Eestis kasutatakse sõna «eralaen» kahes tähenduses: litsentseeritud krediidiandja laen eraisikule ja laen, mille üks inimene annab otse teisele. Vahe ei ole sõnades, vaid selles, kes vastutab, kui midagi läheb valesti. See leht lahutab need kaks ja näitab, milline pool sinu vajadusele vastab.
Kaks tähendust lahti seletatudSummad 100–25 000 €KKM iga rea juures
Ear on sõltumatu võrdlusplatvorm. Me ei anna laenu, ei vahenda lepinguid ega esita sinu eest taotlust.
Alusta numbrist
Kui suureks kujuneb eralaenu kuumakse?
Pere eelarves ei ole küsimus laenusummas, vaid selles, mis kuu lõpus alles jääb. Vali summa ja tähtaeg — kuumakse arvutatakse annuiteedina selle lehe pakkujate mediaanintressiga. Kooliaasta alguse või suurema ostu puhul tasub esimesena proovida lühimat tähtaega, mis eelarvesse veel mahub.
Laenusumma
Tagasimakse tähtaeg
Aluseks tabeli pakkujate mediaanintress20,89 %
Kuumakse88,48 €/kuus
- Valitud tingimused
- 500 € · 6 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 530,9 €
- Sellest intressikulu
- 30,9 €
Kuumakse46,53 €/kuus
- Valitud tingimused
- 500 € · 12 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 558,37 €
- Sellest intressikulu
- 58,37 €
Kuumakse25,67 €/kuus
- Valitud tingimused
- 500 € · 24 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 615,98 €
- Sellest intressikulu
- 115,98 €
Kuumakse18,81 €/kuus
- Valitud tingimused
- 500 € · 36 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 677,14 €
- Sellest intressikulu
- 177,14 €
Kuumakse15,45 €/kuus
- Valitud tingimused
- 500 € · 48 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 741,76 €
- Sellest intressikulu
- 241,76 €
Kuumakse13,5 €/kuus
- Valitud tingimused
- 500 € · 60 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 809,75 €
- Sellest intressikulu
- 309,75 €
Kuumakse176,97 €/kuus
- Valitud tingimused
- 1000 € · 6 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 1061,81 €
- Sellest intressikulu
- 61,81 €
Kuumakse93,06 €/kuus
- Valitud tingimused
- 1000 € · 12 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 1116,73 €
- Sellest intressikulu
- 116,73 €
Kuumakse51,33 €/kuus
- Valitud tingimused
- 1000 € · 24 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 1231,96 €
- Sellest intressikulu
- 231,96 €
Kuumakse37,62 €/kuus
- Valitud tingimused
- 1000 € · 36 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 1354,27 €
- Sellest intressikulu
- 354,27 €
Kuumakse30,91 €/kuus
- Valitud tingimused
- 1000 € · 48 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 1483,51 €
- Sellest intressikulu
- 483,51 €
Kuumakse26,99 €/kuus
- Valitud tingimused
- 1000 € · 60 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 1619,49 €
- Sellest intressikulu
- 619,49 €
Kuumakse353,94 €/kuus
- Valitud tingimused
- 2000 € · 6 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 2123,61 €
- Sellest intressikulu
- 123,61 €
Kuumakse186,12 €/kuus
- Valitud tingimused
- 2000 € · 12 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 2233,46 €
- Sellest intressikulu
- 233,46 €
Kuumakse102,66 €/kuus
- Valitud tingimused
- 2000 € · 24 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 2463,92 €
- Sellest intressikulu
- 463,92 €
Kuumakse75,24 €/kuus
- Valitud tingimused
- 2000 € · 36 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 2708,54 €
- Sellest intressikulu
- 708,54 €
Kuumakse61,81 €/kuus
- Valitud tingimused
- 2000 € · 48 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 2967,03 €
- Sellest intressikulu
- 967,03 €
Kuumakse53,98 €/kuus
- Valitud tingimused
- 2000 € · 60 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 3238,98 €
- Sellest intressikulu
- 1238,98 €
Kuumakse530,9 €/kuus
- Valitud tingimused
- 3000 € · 6 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 3185,42 €
- Sellest intressikulu
- 185,42 €
Kuumakse279,18 €/kuus
- Valitud tingimused
- 3000 € · 12 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 3350,2 €
- Sellest intressikulu
- 350,2 €
Kuumakse153,99 €/kuus
- Valitud tingimused
- 3000 € · 24 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 3695,88 €
- Sellest intressikulu
- 695,88 €
Kuumakse112,86 €/kuus
- Valitud tingimused
- 3000 € · 36 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 4062,81 €
- Sellest intressikulu
- 1062,81 €
Kuumakse92,72 €/kuus
- Valitud tingimused
- 3000 € · 48 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 4450,54 €
- Sellest intressikulu
- 1450,54 €
Kuumakse80,97 €/kuus
- Valitud tingimused
- 3000 € · 60 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 4858,47 €
- Sellest intressikulu
- 1858,47 €
Kuumakse884,84 €/kuus
- Valitud tingimused
- 5000 € · 6 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 5309,03 €
- Sellest intressikulu
- 309,03 €
Kuumakse465,3 €/kuus
- Valitud tingimused
- 5000 € · 12 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 5583,66 €
- Sellest intressikulu
- 583,66 €
Kuumakse256,66 €/kuus
- Valitud tingimused
- 5000 € · 24 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 6159,8 €
- Sellest intressikulu
- 1159,8 €
Kuumakse188,09 €/kuus
- Valitud tingimused
- 5000 € · 36 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 6771,35 €
- Sellest intressikulu
- 1771,35 €
Kuumakse154,53 €/kuus
- Valitud tingimused
- 5000 € · 48 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 7417,57 €
- Sellest intressikulu
- 2417,57 €
Kuumakse134,96 €/kuus
- Valitud tingimused
- 5000 € · 60 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 8097,46 €
- Sellest intressikulu
- 3097,46 €
Kuumakse1769,68 €/kuus
- Valitud tingimused
- 10 000 € · 6 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 10 618,05 €
- Sellest intressikulu
- 618,05 €
Kuumakse930,61 €/kuus
- Valitud tingimused
- 10 000 € · 12 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 11 167,32 €
- Sellest intressikulu
- 1167,32 €
Kuumakse513,32 €/kuus
- Valitud tingimused
- 10 000 € · 24 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 12 319,59 €
- Sellest intressikulu
- 2319,59 €
Kuumakse376,19 €/kuus
- Valitud tingimused
- 10 000 € · 36 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 13 542,7 €
- Sellest intressikulu
- 3542,7 €
Kuumakse309,07 €/kuus
- Valitud tingimused
- 10 000 € · 48 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 14 835,15 €
- Sellest intressikulu
- 4835,15 €
Kuumakse269,92 €/kuus
- Valitud tingimused
- 10 000 € · 60 kuud
- Tagasi makstav kokku
- 16 194,91 €
- Sellest intressikulu
- 6194,91 €
Näidisarvutus, mitte pakkumine. Sinu tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad krediidiandjast ning tema hinnangust sinu sissetulekule ja olemasolevatele kohustustele.
Vaata, kes sellist summat annabAus pilt
Eralaenu tugevused ja nõrgad kohad
Alljärgnev käib eralaenu esimese tähenduse kohta — laenu kohta, mille annab litsentseeritud krediidiandja. Teise tähenduse (laen teiselt eraisikult) plussid ja miinused on hoopis teised ning need on lahti kirjutatud allpool võrdlustabelis.
Räägib kasuks
- Tingimused on kirjas enne allkirja: summa, tähtaeg, intress ja KKM tulevad standardsel kujul, mitte kokkuleppel köögilauas.
- Järelevalve on olemas — krediidiandjal peab olema tegevusluba ja tarbija kaebust menetleb Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet.
- Kasutusotstarve on vaba: kooliaasta algus, kodutehnika, hambaravi või mitme väiksema arve kokkupanek ei nõua eraldi põhjendust.
- Summavahemik ulatub selles tabelis 100 eurost 25 000 euroni, seega sama toode katab nii väikese kui ka suurema plaanitud väljamineku.
Räägib vastu
- Tagatiseta krediidi hind on kõrgem kui tagatisega laenul — risk on määra sees ja seda ei saa läbi rääkida.
- Avaldatud «alates» intress kehtib tugevaima profiiliga taotlejale; pere, kelle eelarves on juba kaks kohustust, saab reeglina kõrgema määra.
- Lepingutasu ja kuine haldustasu jäävad intressimäärast välja ja ilmuvad alles KKM-is, mistõttu odavaim rida ei pruugi olla odavaim leping.
- Krediidivõimelisuse hindamine on kohustuslik, seega kiireim tee ei ole alati ka lühim: ilma korraliku sissetuleku pildita jääb summa väiksemaks.
- Makseviivitus jõuab maksehäireregistrisse ja kitsendab valikuid aastateks — sealhulgas siis, kui oleksid järgmisel korral tahtnud võtta suurema ja soodsama laenu.
Kokkuvõte ühes lauses
Krediidiandja eralaen sobib siis, kui kulu on ette teada ja tagasimakse mahub eelarvesse ka kuul, mil midagi ootamatut juhtub; kiireks augu lappimiseks on see kallis vahend.
Lõplikud tingimused otsustab krediidiandja pärast krediidivõimelisuse hindamist. See jaotis on selgitus, mitte finantsnõu.
Mis on eralaen
Üks sõna, kaks täiesti erinevat lepingut
Kui otsingusse kirjutatakse «eralaen», peetakse pooltel juhtudel silmas tavalist tagatiseta laenu eraisikule ja teisel poolel raha, mille annab tuttav, sugulane või võõras inimene kuulutuse kaudu. Mõlemat nimetatakse eralaenuks, aga kaitse, hind ja vaidluse lahendamise kord on neil erinev.
Eralaen krediidiandjalt
Laenuandja on äriühing tegevusloaga. Leping on standardne, tingimused avaldatud, KKM kohustuslik välja tuua. Selle poole kohta käib kogu ülejäänud leht.
Eralaen teiselt eraisikult
Laenuandja on inimene. Intress ja graafik lepitakse kokku, kirjalik leping on ainus tõend. Tarbijakrediidi kaitsemehhanismid siin üldjuhul ei rakendu.
Mis on mõlemal ühine
Tagasimakse kohustus ja tagajärjed selle rikkumisel. Kummalgi juhul ei kao võlg ära sellest, et kokkulepe tundus sõbralik või vormistamine lihtne.
- Kui sinu küsimus on «millise pakkuja KKM on madalam», otsid esimest tähendust — jätka selle lehe tabelist.
- Kui sinu küsimus on «kuidas kirjutada leping, et raha tagasi saaks», otsid teist tähendust ja sulle sobib lehekülg laenamisest teiselt eraisikult.
- Kolmas variant on nendevaheline hall ala: platvorm, mis viib eraisikust laenuandja ja laenuvõtja kokku. Vaata alati, kes on lepingus laenuandjana kirjas — platvorm ise ei pruugi olla lepingu pool.
Näide elust: kooliaasta algus
Kahe kooliealise lapse tarvikud, jalanõud ja huviringi osamaks lähevad augustis kokku maksma umbes 500 €, tagasi tahaks maksta enne järgmist suve. Näidisarvutuses 18 kuu ja näidis-KKM-iga 30% teeb see kuumakset ligikaudu 34,84 €, tagasi maksad kokku umbes 627,03 € ja ülemaksmine on 127,03 €. Sama summa ja sama määr 9 kuu peale annaks kuumakse üle 60 euro, kuid ülemaksmise umbes poole väiksema — see ongi see koht, kus tähtaja valik maksab raha.
TagatisetaVaba kasutusotstarveKaks eri lepingut
Kui vajadus on suurem ja sõiduk on olemas, tasub enne tagatiseta lepingut vaadata ka laenu auto tagatisel: sama summa tuleb tagatisega tavaliselt madalama määraga, kuid auto on siis lepinguga seotud.
Vaata laenu auto tagatiselKas kvalifitseerud
Nõuded eralaenu taotlejale
Krediidiandja ei otsusta selle järgi, kui hädasti sul raha vaja on, vaid selle järgi, kas tagasimakse mahub sinu eelarvesse. Perekonna puhul tähendab see, et vaadatakse ka ülalpeetavate arvu ja püsikulusid, mitte ainult palganumbrit.
Kui mõni rida jääb tühjaks
Ära asenda puuduvat rida uue taotlusega teise pakkuja juures. Kolm kuud vana töösuhe, katseaeg või korrastamata maksehäirekanne mõjutavad tulemust rohkem kui see, millise logo peale klõpsad. Kõige kiirem võit on tavaliselt vana kande korrastamine ja mõne väikese kohustuse sulgemine enne taotlust.
Edasi pakkumiste juurdeVõrdlus
Eralaenud kõrvuti
Ees on pakkujad, kelle summavahemik katab nii mõnesaja-eurose hooajakulu kui ka mitmetuhandelise ostu. Vaata iga rea juures KKM-i veergu — just see number ütleb, mis leping kokku maksma läheb. Tabel kerib horisontaalselt, leht ise jääb paigale.
| Pakkuja | Summa | Intress | KKM | Kuni | Väljamakse | Näidisarvutus | Ava |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Coop PankUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeksSuurim laenusummaPikim tähtaeg | 300–25 000 € | al 17,9% aastas | 22,78% | 240 kuud | 1–2 tööpäeva | 2250 € / 36 kuud | Pakkuja juurde |
| MogoVäikelaen kuni 15 000€ ilma tagatiseta | 500–15 000 € | 1,99% kuus jäägilt | 28% | 72 kuud | 1 tööpäev | 8000 € / 36 kuud | Pakkuja juurde |
| ESTOVäikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu | 500–10 000 € | alates 9.99% aastas | 25.04% | 120 kuud | 1 tööpäev | 2000 € / 24 kuud | Pakkuja juurde |
| TF BankMõistlikud laenud mõistlikele inimestele | 1000–25 000 € | 7.9% | 12% | 120 kuud | 1–2 tööpäeva | 5000 € / 60 kuud | Pakkuja juurde |
| MonefitKrediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba | 150–10 000 € | 37.85% aastas | 45,89% | 60 kuud | sama päev | 1000 € / 12 kuud | Pakkuja juurde |
| Credit24Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt | 100–5000 € | al 24% aastas | 46.69%-47.04% | 60 kuud | kuni 15 min | 1600 € / 12 kuud | Pakkuja juurde |
| BoonuslaenEsimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€ | 100–5000 € | al 2% kuus | 50.80% | 60 kuud | kuni 1 tund | 5000 € / 1 kuud | Pakkuja juurde |
Arvud pärinevad pakkujate avalikest tingimustest ja nende endi näidisarvutustest. Kampaaniad ja määrad muutuvad kiiremini kui tabel, seega kontrolli valitud rida enne allkirja laenuandja lehelt üle. Pakkuja tegevusluba saab kontrollida Finantsinspektsiooni tegevuslubade registrist (fi.ee).
Tingimused
Millised on eralaenu tingimused
Kuus rida, mille järgi kahte eralaenu pakkumist tegelikult eristada saab. Iga rea juures on ka põhjus, miks see sinu kogukulu mõjutab — sest ainult intressi vaadates on kaks pakkumist petlikult sarnased.
Laenusumma
Selle lehe pakkujate juures algavad summad 100 eurost ja ulatuvad 25 000 euroni; tagatiseta toodete tavapärane ülemine ots Eestis jääb 10 000–15 000 euro kanti.
Miks loebAlampiir otsustab, kas pakkuja sind üldse teenindab. Kui vajadus on 500 €, ei ole 2000-eurose alampiiriga rida sinu jaoks olemas, ükskõik kui madal on selle intress.
Tähtaeg
Kuude arv, mille jooksul laenu tagasi maksad — tabelis ühest kuust kuni 240 kuuni.
Miks loebSee on ainus tingimus, mida saad ise vabalt liigutada. Iga lisakuu langetab kuumakset ja tõstab intressikulu; hooajakulu puhul tasub tähtaeg hoida sama pikk kui kulu enda tsükkel.
Intressimäär
Aastane määr laenujäägilt, avaldatud tavaliselt kujul «alates». Tabeli algintressid jäävad vahemikku 6,9%–37,85%.
Miks loebViiekordne vahe ei tähenda, et osa pakkujaid oleks ahned: pangalaadne pakkuja küsib rohkem tõendeid ja annab vastu madalama hinna, kiire krediidiliin müüb mugavust.
Krediidi kulukuse määr (KKM)
Aastane näitaja, mis liidab intressi ja kõik kohustuslikud tasud kokku. Tabelis ulatuvad avaldatud KKM-id 12%-st ligi 60%-ni.
Miks loebSama intressi juures võib kogukulu tasude tõttu erineda. KKM on ainus näitaja, millega kaht erineva ülesehitusega pakkumist üldse kõrvuti panna saab — sedasama selgitab ka minuraha.ee.
Lepingutasu ja haldustasu
Ühekordne tasu lepingu sõlmimisel ja mõnel pakkujal igakuine haldustasu. Tabelis on lepingutasu vahemik 0 €-st 45 euroni.
Miks loeb45 € lepingutasu ja 1,5 € kuutasu tähendavad kaheaastase lepingu peale üle 80 euro lisakulu, mida intressimäär ei näita, KKM aga näitab.
Ennetähtaegne tagasimakse
Õigus laen enne tähtaega osaliselt või täielikult kinni maksta. Tingimused ja võimalik hüvitis on lepingus.
Miks loebKui pere sissetulek on hooajaline — näiteks puhkusetasu või tagasimakstav tulumaks kevadel — on põhiosa vähendamine kõige mõjusam viis intressikulu kärpida.
Mõisted, mis eralaenu juures segadust tekitavad
Krediidi kulukuse määr (KKM)
Aastane protsent, mis sisaldab intressi ja kõiki kohustuslikke tasusid. Kui kaks pakkumist näitavad sama intressi, aga erinevat KKM-i, on vahe tasudes.
Annuiteetgraafik
Ühesuurune kuumakse kogu perioodi vältel. Alguses katab makse peamiselt intressi ja lõpu poole peamiselt põhiosa — seetõttu ei vähene laenujääk esimestel kuudel nii kiiresti, kui makse suurus lubaks arvata.
Krediidivõimelisuse hindamine
Krediidiandja seadusest tulenev kohustus kontrollida enne lepingut, kas laenusaaja suudab laenu tagasi maksta. Vastutustundliku laenamise põhimõte tähendab, et keeldumine on osa süsteemist, mitte tõrge selles.
Eraisiku antud laenu intressitulu
Kui laenuandja on eraisik, on tema saadud intress üldjuhul maksustatav tulu, mille ta peab tuludeklaratsioonis kajastama. Laenu põhiosa tagastamine tuluks ei loeta. Täpsed reeglid tasub üle vaadata Maksu- ja Tolliameti juhistest.
Maksehäireregister
Creditinfo Eesti peetav register, kuhu jõuavad makseviivitused. Kanne püsib tavaliselt kuni võla tasumiseni ja teatud aja möödumiseni ning mõjutab vahepeal iga järgmist taotlust.
Lõplikud tingimused fikseerib laenuandja lepingus. See jaotis on üldine selgitus, mitte õigus- ega maksunõu.
Vaata korduvaid küsimusiNumber lahti
Millest eralaenu hind koosneb
Võtame ühe tüüpilise pere-eelarve suuruse laenu ja jaotame kogusumma kolmeks osaks. Riba laius vastab osakaalule kogumaksest — nii on näha, kui suur osa maksest on tegelikult võlgnetav raha ja kui suur osa selle hind.
3000 € · 24 kuud · 20,89 %Kuumakse: 153,99 €
Laenu põhiosaIntressLepingutasu
| Osa | Summa | Osakaal |
|---|---|---|
| Laenu põhiosa | 3000 € | 80,2 % |
| Intress | 695,88 € | 18,6 % |
| Lepingutasu | 45 € | 1,2 % |
| Tagasi makstav kokku | 3740,88 € | 740,88 € · Ülemakse põhiosa kohta |
Sama summa kolme eri tähtajaga
| Tähtaeg | Kuumakse | Kokku |
|---|---|---|
| 12 kuud | 279,18 € | 3395,2 € |
| 24 kuud | 153,99 € | 3740,88 € |
| 36 kuud | 112,86 € | 4107,81 € |
Miks kaks sama intressiga pakkumist erinevalt maksavad
Intress arvestatakse ainult laenujäägilt, seega selle summa kahaneb koos põhiosaga. Lepingutasu makstakse aga korraga lepingu alguses ja kuine haldustasu jääb ühesuuruseks kuni lõpuni — kumbki neist intressimääras ei kajastu. Kui üks pakkuja küsib 0 € lepingutasu ja teine 45 € pluss kuutasu, on nende KKM erinev ka siis, kui hinnakirjas on sama protsent.
Summad on illustratiivsed ja arvutatud tabeli mediaanintressiga. Täpse graafiku saad laenuandja pakkumusest enne lepingu sõlmimist.
Arvuta oma summagaTaotlemine
Kuidas eralaenu taotleda
Viis sammu, millest esimene on mõtteline ja ülejäänud praktilised. Digitaalne osa võtab minuteid — aega kulub ettevalmistusele ja tingimuste läbilugemisele.
- 01
Otsusta, kumba eralaenu sa otsid
Kui vajad standardseid tingimusi ja järelevalvet, on vastus litsentseeritud krediidiandja. Kui laenuandja on tuttav või kuulutuse kaudu leitud inimene, kehtivad hoopis teised reeglid ja kaitse.
Sellest ühest valikust sõltub kõik ülejäänu — sealhulgas see, kelle poole saad hiljem kaebusega pöörduda.
- 02
Pane väljaminek numbritesse
Kirjuta välja täpne summa ja kuupäev. Kooliaasta alguse puhul tähendab see tarvikute, jalanõude, huviringi ja transpordi kokkuliitmist, mitte ümmargust «umbes tuhat».
Iga üleliigne sada eurot maksab kahe aasta jooksul intressi, mille eest oleks saanud pool nimekirjast.
- 03
Kontrolli pakkuja tausta
Otsi laenuandja lehe jalusest juriidilise isiku nimi ja registrikood ning vaata, kas see on Finantsinspektsiooni tegevuslubade registris (fi.ee). Kontroll võtab minuti.
Tarbijakrediidi pakkumine ilma tegevusloata ei ole Eestis lubatud.
- 04
Kitsenda valik kahe-kolme reani ja esita taotlus
Jäta alles pakkujad, kelle summavahemik ja tähtaeg sinu vajadust katavad. Vorm täidetakse veebis, isik tuvastatakse Smart-ID, Mobiil-ID või internetipangaga ja konto väljavõtte saab enamasti anda automaatse päringuna.
Taotluse esitamine ei kohusta lepingut sõlmima — kohustuse tekitab alles allkiri.
- 05
Võrdle pakkumust ootusega
Vaata pakkumuses toodud KKM-i, kuumakset ja kogusummat ning kõrvuta neid sellega, mida tabelist ootasid. Erinevus tähendab, et personaalne hinnang kujunes kallimaks.
Kui vahe on suur, on tagasilükkamine mõistlikum kui tähtaja venitamine kuumakse ilusaks tegemiseks.
Pere puhul tasub viimane samm läbi rääkida mõlema täiskasvanuga. Kuumakse, mille üks inimene lubab «kuidagi ära katta», on kõige sagedasem koht, kus kaheaastane graafik hiljem katki läheb.
Alusta nõuete kontrollistEttevalmistus
Mis peaks enne taotlust laual olema
Kolm plokki, kokku üheksa rida. Iga rea juures on põhjus, miks krediidiandja seda küsib või miks see sinu enda otsust paremaks teeb.
Ettevalmistus võtab umbes 20 minutit
Tuvastus ja tõendid
- Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaartIlma tugeva isikutuvastuseta lepingut ei sõlmita — ja seda on hea teada ka siis, kui keegi lubab vastupidist.
- Konto väljavõte 3–6 kuu kohtaNäitab sissetuleku regulaarsust ja püsikulusid. See on hinnangu põhisisend, mitte formaalsus.
- Tõend lisatulu kohtaÜüritulu, vanemahüvitis või kõrvaltöö lähevad arvesse ainult siis, kui need on nähtavad — muidu jääb summa väiksemaks.
Pere numbrid
- Leibkonna netosissetulek ja selle kõikumineKaheaastase lepingu puhul loeb kehvem kuu, mitte keskmine.
- Kõikide kohustuste kuumaksed kokkuKrediidiandja liidab need niikuinii; sina peaksid seda tegema enne teda, et vastus ei tuleks üllatusena.
- Ülalpeetavate arv ja hooajakuludAugust ja detsember on peredes kallimad kuud — kui graafik neid ei arvesta, tuleb esimene viivitus just siis.
- Kuumakse ülempiir, millest üle ei läheAnnab selge kriteeriumi, kas pakkumus vastu võtta või tagasi lükata, ilma et peaksid otsustama emotsiooni pealt.
Turvakontroll
- Pakkuja tegevusluba registrist kontrollitudLitsentsita pakkuja juures ei kehti tarbijakaitse mehhanismid, millele muidu saaks tugineda.
- Oma maksehäirekanne üle vaadatudTasutud, kuid registrist kustutamata kanne alandab pakkumist täiesti asjatult.
Maksekäitumise ajalugu kaalub eralaenu puhul rohkem kui laenu otstarve. Krediidiandja ei näe, kas raha läks kooliasjadeks või reisiks — ta näeb, kuidas oled varem maksnud.
Nimekirja täitmine ei taga heakskiitu. See eemaldab tagasilükkamise põhjused, mis on sinu enda kontrolli all.
Võrdle pakkujaidKuidas me töötame
Kolm arvu ja neli lauset meie kohta
10võrreldavat pakkujat
3 minkeskmine võrdlusaeg
0 €tasu kasutajale
- Me ei ole laenuandja ega laenuvahendaja — sinu taotluse üle me ei otsusta.
- Tabelis on pakkuja enda avaldatud tingimused, mitte meie hinnang sinu olukorrale.
- Osa linke on partnerlingid; see ei muuda pakkuja intressi ega tingimusi sinu jaoks.
- Kui pakkuja tingimused muutuvad, muutub ka tabel — vana number siia seisma ei jää.
Lõplikud tingimused selguvad pakkuja juures pärast krediidivõimelisuse hindamist.
Andmed
Kolm arvu selle lehe eralaenupakkumiste kohta
Näitajad on koondatud tabelis olevate pakkujate avaldatud tingimustest, mitte üldistest turuhinnangutest või ühest kampaaniast.
100–25 000 €summade vahemik kokku
12–59,9 %avaldatud KKM-ide vahemik
1–240 kuudtähtaegade vahemik
Mida sellest järeldada
KKM-i vahemik on peaaegu viiekordne ja see ei ole juhus: mida vähem tõendeid pakkuja küsib ja mida kiiremini raha kontole jõuab, seda kõrgemalt on risk hinnas. Peredele, kelle väljaminek on teada juba nädalaid ette, tähendab see väga konkreetset võitu — aega on piisavalt, et valida madalama KKM-iga rida, isegi kui selle taotlus nõuab paari lisadokumenti.
AllikasPakkujate avalikud tingimused, üle vaadatud 2026. aasta juulis. Tegevusloa kehtivust saab kontrollida Finantsinspektsiooni tegevuslubade registrist ja KKM-i sisu selgitab Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.ee.
Kaks tähendust kõrvuti
Eralaen krediidiandjalt või teiselt eraisikult
Sama sõna, kaks lepingut. Tabel näitab, mille poolest need viies kõige olulisemas punktis erinevad — ja miks see vahe muutub nähtavaks alles siis, kui midagi läheb plaanist teisiti.
Näidisarvutus, 5000 € üheks aastaks500,80 € intressikulu
Litsentseeritud krediidiandjaltTeiselt eraisikult
Kes on laenuandjaLitsentseeritud krediidiandjaltÄriühing, kellel peab olema tegevusluba ja kes on järelevalve allTeiselt eraisikultEraisik: tuttav, sugulane või kuulutuse kaudu leitud võõras
Hinna võrreldavusLitsentseeritud krediidiandjaltIntress ja KKM on avaldatud ühtsel kujul, ridu saab kõrvuti pannaTeiselt eraisikultIntress lepitakse kokku; kogukulu tuleb ise välja arvutada
VormistusLitsentseeritud krediidiandjaltStandardleping, taganemisõigus ja kohustuslik teabelehtTeiselt eraisikultKirjalik leping on ainus tõend; suuremate summade puhul soovitatakse notariaalset vormi
Kui tekib vaidlusLitsentseeritud krediidiandjaltTarbija saab kaebusega pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti pooleTeiselt eraisikultLahendus käib üldjuhul tsiviilkorras, poolte enda algatusel
Millal on mõistlikLitsentseeritud krediidiandjaltKui vajad kindlaid tingimusi, suuremat summat või pikemat tähtaegaTeiselt eraisikultKui summa on väike, suhe usaldusväärne ja kokkulepe saab kirja pandud
Näide: 5000 € tähtajaga 12 kuud ja näidis-KKM-iga 18% annab kuumakseks ligikaudu 458,40 € ning tagasi maksad kokku umbes 5500,80 €. Sama summa poole väiksema tähtajaga oleks kuumakse peaaegu kaks korda suurem, kuid intressikulu ligi poole väiksem. Mõlemad arvud on illustratsioon — sinu määra otsustab krediidiandja.
Kui laenuandja on eraisikKellele sobib
Neli olukorda ja aus vastus igaühe kohta
Profiilid on üldistatud, aga küsimus on kõigil sama: kas väljaminek on plaanitud ja kas tagasimakse püsib ka siis, kui kuu läheb teisiti kui arvestasid.
Pere, kes valmistub kooliaasta alguseks
Kaks last, augustikuu lisakulu umbes 500 €, mõlemal vanemal püsiv palk.
Sobib
Väike summa lühikese tähtajaga on siin mõistlik: kulu kordub igal aastal, seega graafik võiks lõppeda enne järgmist augustit. Vaata eelkõige lepingutasuta ridu — väikese summa juures moodustab ühekordne tasu ülemaksmisest ebaproportsionaalselt suure osa.
Paar, kes ostab kodutehnika korraga välja
Pesumasin, külmik ja ahi kokku umbes 3000 €, alternatiiviks kaupluse järelmaks.
Sobib
Enne allkirja pane kõrvuti kaks KKM-i: kaupluse järelmaksu oma ja selle lehe madalaima rea oma. Kui järelmaksu kampaania on tõesti 0%, võidab see; kui mitte, on eraldi eralaen sageli soodsam ja jätab sulle ka läbirääkimisruumi hinna osas.
Taotleja, kelle tulu ei ole klassikaline palk
Osa tulust laekub käsunduslepingutega, osa hooajaliselt.
Kaalu hoolikalt
Võimalik, kuid võta väiksem summa ja koonda tõendid enne taotlust kokku. Eelista pakkujat, kelle juures saab ennetähtaegselt tasuta tagasi maksta — head kuud lähevad siis kohe põhiosa vähendamiseks, mitte järgmise kuumakse ootamiseks.
Inimene, kellel on juba aktiivne maksehäire
Üks makse on üle tähtaja ja register on kande juba kirja saanud.
Otsi muud lahendust
Uus eralaen lükkab tähtaja edasi, aga ei vähenda kohustust. Mõistlikum järjekord on: korrasta kanne, räägi olemasoleva laenuandjaga graafikust ja kaalu olemasolevate lepingute ühendamist. Tasuta võlanõustamine on Eestis kättesaadav ja see samm ei maksa midagi.
Taust
Kuidas eralaenu turg on Eestis muutunud
Tulbad näitavad eraisikule antava tagatiseta laenu KKM-i üldist suunda, ajajoon selgitab, mis selle taga oli. Tegemist on suunanäitajaga, mitte ametliku statistikaga.
33%2016
31%2018
28%2020
27%2022
29%2024
28%2026
Tüüpilise eralaenu KKM suundPakkujate vahemik püsib igal aastal lai
Kümnendi lõikes on suund allapoole, kuid ühe aasta sees on vahe pakkujate vahel suurem kui aastatevaheline muutus. Just seetõttu ei anna ühe pakkumise vaatamine turust pilti — ja seetõttu on võrdlustabel kasulikum kui ühe brändi kampaanialeht.
Mis vahepeal juhtus
- 2015SeadusKrediidiandjad ja -vahendajad viidi Finantsinspektsiooni järelevalve alla ning tegevusluba muutus tarbijakrediidi pakkumiseks kohustuslikuks.
- 2016SeadusVõlaõigusseadus seadis tarbijakrediidile krediidi kulukuse määra ülempiiri, mis surus kõige kallimad tooted turult välja.
- 2019TurgEraisikute laenukuulutuste portaalid koondusid — «eralaen» hakkas otsingutes tähendama üha sagedamini krediidiandja toodet, mitte kahe inimese kokkulepet.
- 2021TurgKonto väljavõtte automaatne pärimine sai standardiks ja taotluse menetlusaeg lühenes tundidesse.
- 2023IntressEuribori tõus kandus baasintresside kaudu ka tagatiseta eralaenude hinnakirjadesse.
- 2025TurgKohustuste ühendamine muutus eraldi tooteks, mida pakutakse eralaenu kõrval omaette nimetuse all.
Enne otsust
Kuus küsimust, mis tasub endale ette esitada
Eralaenu otsus tehakse tavaliselt siis, kui kulu on juba silme ees. Need on kohad, kus hea plaan kõige sagedamini katki läheb — ja kõik kuus saab ise enne allkirja ära kontrollida.
Märgi mõttes ära
Kolm tagajärge, mida tasub numbritena teada
Hilinenud makse
Viivis jookseb päevade kaupa ja meeldetuletustasud lisanduvad eraldi. Kaheaastase lepingu puhul võib paar möödalastud kuud kasvatada võlga tuntavalt üle algse makse suuruse.
Kanne maksehäireregistris
Makseviivitused kajastuvad Creditinfo Eesti registris ja mõjutavad iga järgmist taotlust. Kui kaebus pakkuja käitumise kohta on põhjendatud, menetleb tarbija kaebusi Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet.
Kohustuste kuhjumine
Kui laenumaksed ületavad umbes 40% netosissetulekust, muutub eelarve haavatavaks iga ootamatu kulu suhtes ja uus laen hakkab tunduma ainsa väljapääsuna. Just siit algab enamik refinantseerimislugusid.
Laen ei tee kooliaasta algust ega uut külmikut odavamaks — see jaotab kulu ja lisab sellele hinna. Otsustad kogusumma, mitte kuumakse.
minuraha.ee selgitab, mida KKM tähendab ja kuidas laenupakkumisi võrrelda. Kui tagasimakse plaan on juba pingul, on võlanõustaja abi Eestis tasuta ja sinna tasub minna varem kui hiljem.
Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.eeToimetuse seisukohtEralaenude ja tarbijakrediidi analüüs
UuendatudMida me ise eralaenu kohta arvame
Kõige sagedasem viga selle lehe teemas ei ole vale pakkuja, vaid vale tähendus: inimene otsib «eralaenu», satub kuulutuste portaali, ja seal ei kehti tarbijakaitse mehhanismid, mida ta alateadlikult eeldab. Teine sagedane viga on tähtaeg. Näidisarvutus 3000 € kohta kuue kuuga näidis-KKM-iga 30% annab kuumakseks umbes 544,65 € ja ülemaksmiseks 267,90 € — enamik peredest ütleb selle peale «võtame kaheks aastaks», kuigi õigem küsimus on, kas osa ostust saaks edasi lükata.
- Otsusta kõigepealt, kummast eralaenust jutt käib — alles siis on mõtet hindu võrrelda.
- Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse eelarves veel püsib, mitte pikim, mida pakutakse.
- Väikese summa juures vaata lepingutasu enne intressi: 45 eurot 500-eurose laenu pealt on üheksa protsenti kohe alguses.
- Kaks taotlust kahele sobivale pakkujale on mõistlik; kaheksa taotlust ei paranda tulemust, vaid muudab su profiili laenuandja silmis rahutuks.
Järgmine samm
Saada parameetrid ja saa nimekiri kirjaga
See ei ole laenutaotlus. Kirjelda summat, tähtaega ja väljamineku iseloomu — vastuseks saadame pakkujad, kelle tingimused sellesse vahemikku mahuvad, koos KKM-i veeruga.
Kolm sammu
- 01Parameetrid
- 02Kontakt
- 03Kokkuvõte kirjaga
Isikukoodi ei küsiEi kohusta millekskiAndmeid ei müü
Kust edasi
Kaks teed, olenevalt sellest, mis on veel lahtine
Kui summa ja tähtaeg on paigas, mine tabelisse ja järjesta read KKM-i järgi. Kui kuumakse on veel lahtine, alusta kalkulaatorist — see hoiab ära liiga suure summa ja liiga pika tähtaja, mis on eralaenu puhul kaks kõige kallimat viga.
Kumbki tegevus ei kohusta millekski ega jäta jälge sinu krediidiajalukku.
Korduvad küsimused
Eralaenu kohta kõige sagedamini küsitu
Vastus algab sisuga, detailid tulevad järel. Lõplik sõna on alati laenuandja lepingus.
Mis on eralaen ja mille poolest see tarbimislaenust erineb?
Eralaen tähendab Eestis kas litsentseeritud krediidiandja antud tagatiseta laenu eraisikule või laenu, mille üks inimene annab otse teisele. Esimesel juhul on tegemist sisuliselt sama tootega, mida nimetatakse ka tarbimislaenuks või väikelaenuks — erinevus on nimes, mitte lepingus. Teisel juhul on tegemist kahe eraisiku kokkuleppega, mille puhul tarbijakrediidi reeglid üldjuhul ei kehti ja kirjalik leping on ainus kaitse.
Kas eralaenu leping tuleb notariaalselt vormistada?
Krediidiandjaga sõlmitav leping notarit ei nõua — see vormistatakse digitaalselt pärast isikutuvastust. Kahe eraisiku vahelise laenu puhul piisab õiguslikult samuti kirjalikust lepingust, kuid suuremate summade korral annab notariaalne vorm oluliselt tugevama positsiooni, kui raha tagasi ei tule.
Kas eralaenu saab, kui sissetulek ei ole klassikaline palgatulu?
Saab, kui tulu on tõendatav ja regulaarne. Krediidiandja arvestab lisaks palgale ka pensioni, vanemahüvitist, üüritulu ja ettevõtlustulu, kuid nõuab nende kohta selgemat tõendust kui palgatulu puhul. Nõutav vanus on üldjuhul vähemalt 18 aastat, osa pakkujaid alustab 21. eluaastast ja lisab regulaarse sissetuleku nõude. Mitteametlik tulu hindamisse ei lähe, mistõttu jääb pakutav summa väiksemaks kui eelarve tegelikult kannaks.
Kuidas võrrelda eralaenu pakkumisi, et leida soodsaim?
Võrdle KKM-i, mitte intressimäära. Intress näitab ainult ühte kuluosa ning lepingutasu ja kuine haldustasu jäävad sellest välja; KKM liidab kõik kohustuslikud tasud kokku ja on seetõttu ainus ühisel alusel arv. Praktikas tähendab see kolme sammu: võta selle lehe tabelist read, mille summavahemik sinu vajadust katab, järjesta need KKM-i järgi ja arvuta kalkulaatoris sama summa ja tähtajaga kogusumma. Kui kaks rida on KKM-i poolest lähedal, otsustab ennetähtaegse tagasimakse tingimus.
Vastused on üldine selgitus, mitte finants-, maksu- või õigusnõu sinu konkreetses olukorras. Laenamine on kohustus — kaalu see läbi enne allkirja ja arvesta ka kehvema kuuga.