Refinantseerimislaen

Refinantseerimine on uue laenu võtmine olemasolevate kohustuste kinnimaksmiseks. Juriidiliselt on tegemist tavalise tarbijakrediidilepinguga: põhiosa jääb samaks, muutuvad intress, tasud, tähtaeg ja maksepäev. Eesmärk on kas madalam kogukulu, väiksem kuumakse või lihtsalt üks graafik mitme asemel — ja need kolm eesmärki ei täitu automaatselt korraga.

Ainult siis, kui uue lepingu KKM on vanade lepingute kaalutud keskmisest madalam ja tähtaeg ei veni oluliselt pikemaks. Refinantseerimine vähendab tavaliselt kuumakset, kuid pikendab sageli tagasimakse perioodi ja seega ka kogukulu — sellele juhib tähelepanu ka Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.ee. Arvuta enne allkirja välja mõlemad numbrid: kuumakse ja krediidi kogusumma.

Alusta jääkide kokkukogumisest, seejärel võrdle tabelis KKM-i ja esita taotlus kahele-kolmele sobivale pakkujale. Taotlus täidetakse veebis, isik tuvastatakse Smart-ID, Mobiil-ID või internetipangaga ning kontoväljavõtte saab enamasti anda automaatse päringuna. Märgi vormis laenu eesmärgiks kohustuste koondamine — nii saab laenuandja pakkuda otsemakset vanale võlausaldajale.

Aktiivse kandega on see keeruline ja kallis, tasutud ning registris korrastatud kandega tunduvalt lihtsam. Enamik pakkujaid vaatab eelkõige seda, kas võlgnevus on lõpetatud ja kas sissetulek katab uue kuumakse. Kanne püsib registris tavaliselt kuni võla tasumiseni ja teatud aja järel kustutamiseni, seega esimene samm on vana võla sulgemine, mitte uus taotlus. Kui kandeid on mitu ja võlg kasvab, on tasuta võlanõustaja abi mõistlikum kui refinantseerimislaen.

Jah, tabelis olevad pakkumised on valdavalt tagatiseta ja ulatuvad 25 000 euroni. Tagatiseta laenu intress on kõrgem kui kinnisvara või sõiduki tagatisel antud laenul, sest risk on hinnas sees. Seetõttu ei tasu tagatisega lepingut, näiteks liisingut, koondada tagatiseta refinantseerimislaenu sisse — see teeb kogukulu tavaliselt suuremaks.

Kolmel juhul. Kui vanadel lepingutel on jäänud alla kahe aasta — siis lisab pikem uus tähtaeg kulu juurde. Kui uue lepingu KKM on vanade keskmisest kõrgem — siis ostad ainult mugavuse. Ja kui probleem ei ole graafikutes, vaid selles, et sissetulek ei kata kohustusi — siis lükkab uus leping raskuse edasi ja teeb ta kallimaks.